Homsy

Vuokra vai oma asunto -laskuri

Ostaminen hinnoitellaan tässä todellisella lyhentymisellä, kiinteistöverolla, kunnossapidolla, kolmen prosentin kaupantekokuluilla ja kuuden prosentin myyntikuluilla. Vuokraaminen hinnoitellaan vuosittaisella korotuksellasi ja käsirahalla, joka sijoitetaan sen sijaan seitsemän prosentin tuotolla. Syötä lukusi, niin laskuri nimeää vuoden, jolloin ostaminen ohittaa vuokraamisen, tai kertoo, ettei se ohita koskaan.

1 Vuokraaminen

Nykyisen tai odotetun vuokrasi tiedot.

€

2 Ostaminen

Asunnon oston tiedot ja kulut.

€

3 Suunnitelmasi

Kuinka kauan aiot asua ja mitä odotat markkinoilta.

Näin tasapainopiste lasketaan

Vertailu tehdään vuosi vuodelta eikä yhtenä summana, ja siksi se ylipäätään voi nimetä tasapainovuoden. Kuukausittainen lainanmaksu lasketaan tavallisella annuiteettikaavalla käsirahan jälkeiselle lainalle: pääoma kertaa kuukausikorko kertaa yksi plus kuukausikorko potenssiin maksujen määrä, kaikki jaettuna samalla potenssilla miinus yksi. Joka vuosi malli lisää vuoden maksut, kiinteistöveron prosenttisi mukaan asunnon nykyisestä arvosta ja kunnossapidon prosenttisi mukaan samasta, ja käy sitten läpi kaksitoista kuukautta yksi kerrallaan laskeakseen, paljonko pääomaa oikeasti maksettiin — ensin korko, sitten pääoma — joten oman pääoman luku on todellista lyhentymistä eikä suora viiva.

Ostamisen puoli nettoutetaan sitten: kaikki maksettu, plus käsiraha ja kaupantekokulut, miinus oma pääoma, joka sinulla olisi, plus myynnin kulut. Kaupantekokulut on kiinnitetty kolmeen prosenttiin kauppahinnasta ja myyntikulut kuuteen prosenttiin, ja molemmat ovat omiamme eivätkä paikallisesti ilmoitettuja lukuja — ne ovat oikeaa suuruusluokkaa monilla markkinoilla ja vääriä joillakin. Vuokraamisen puoli on tähän mennessä maksettu vuokra vuosittaisella korotuksellasi korotettuna. Tasapainovuosi on ensimmäinen vuosi, jolloin nettoutettu ostamisen kustannus putoaa maksetun vuokran alle, ja se voidaan ilmoittaa muodossa ”ei koskaan” aikataulusi sisällä.

Varallisuusvertailu on toinen laskelma, ja se on tarkoituksella antelias vuokraamiselle: käsiraha ja kaupantekokulut käsitellään sen sijaan sijoitettuina, seitsemän prosentin vuosituotolla korkoa korolle. Tuo seitsemän prosenttia on oletus eikä ennuste, ja se on se yksittäinen luku, joka todennäköisimmin kääntää tuloksen. Alle kolmen vuoden ajalla työkalu kieltäytyy julistamasta voittajaa ja sanoo sen sijaan ostamisen olevan riskialtista, koska molempien päiden kaupankäyntikulut hallitsevat kaikkea muuta niin lyhyellä asumisella. Mikään tässä ei huomioi asuntolainan korkovähennystä, varainsiirtoveroa tai vastaavia, eikä laskevia markkinoita.

Jokainen yllä oleva luku on luettu tällä sivulla toimivasta koodista. Kun luku on oma arviomme eikä julkaistu tieto, huomautus kertoo sen eikä viittaa mihinkään lähteeseen. Menetelmä tarkistettu viimeksi 21.8.2026.

Miksi vuokraaminen tai ostaminen riippuu aikataulustasi

Vuokra vai oma asunto on yksi suurimmista taloudellisista valinnoista, joita useimmat tekevät — silti useimmat päättävät vatsatuntumalla eivätkä laskemalla. ”Vuokraaminen on rahan heittämistä hukkaan” on yksi sitkeimmistä raha-myyteistä. Todellisuudessa vastaus riippuu täysin omista luvuistasi ja aikataulustasi.

Kun ostat, et maksa pelkkää asuntolainaa. Maksat kiinteistöveroa, kunnossapitoa (tyypillisesti 1 % asunnon arvosta vuodessa), vakuutuksia ja käsirahan vaihtoehtoiskustannusta. Kun vuokraat, maksat joustavuudesta ja vapaudesta kunnossapitokuluista — mutta et kerrytä omaa pääomaa.

Tasapainopiste — hetki, jolloin ostaminen tulee vuokraamista halvemmaksi — vaihtelee valtavasti markkinoittain. Kalliissa kaupungeissa siihen voi mennä 7-10 vuotta. Edullisilla markkinoilla se voi olla vain 2-3 vuotta. Tämä laskuri tekee laskelman juuri sinun tilanteeseesi, jotta voit tehdä tietoon perustuvan päätöksen.

Usein kysytyt kysymykset

Miten tasapainopiste lasketaan?
Laskuri vertaa vuokraamisen kertyviä kuluja (vuokranmaksut vuosittaisine korotuksineen) ostamisen kertyviin kuluihin (lainanlyhennykset ja korot, kunnossapito, kiinteistövero, miinus arvonnousun ja lyhennysten kautta kertyvä oma pääoma). Tasapainopiste on hetki, jolloin ostaminen tulee kokonaisuutena halvemmaksi.

Huomioiko tämä käsirahan vaihtoehtoiskustannuksen?
Kyllä. Laskuri huomioi, mitä käsirahasi voisi tuottaa, jos se sijoitettaisiin osakemarkkinoille (oletuksena 7 % keskimääräinen vuosituotto). Tämä otetaan huomioon nettovarallisuuden vertailussa.

Miksi se merkitsee ostamisen riskialttiiksi alle 3 vuoden ajalla?
Ostamisen kulut painottuvat alkuun — kaupantekokulut, muuttokulut ja lainan alkuvaiheen maksut, jotka ovat enimmäkseen korkoa. Useimmat ostajat pääsevät tasapainoon vasta 3-5 vuodessa. Sitä ennen myyminen tarkoittaa usein rahan menettämistä kaupankäyntikulujen jälkeen.

Sisältyvätkö kaupantekokulut?
Laskelma sisältää ostossa arvioidut kaupantekokulut, 2-5 % kauppahinnasta, ja myyntikulut, 5-6 %, kun lopulta myyt. Ne ovat merkittäviä kuluja, jotka monet vuokra vai oma -vertailut sivuuttavat.

Muita työkaluja

Kotitalouden budjettilaskuri

Laske yhteen kaikki kodin laskut — vuokra, sähkö, kaasu, vesi, internet, puhelin — ja näe kuukausi- ja vuosisumma, kulut henkeä kohden ja vertailu keskiarvoon.

Remontin kannattavuuslaskuri

Laske minkä tahansa kodin remontin tuotto. Näe arvioitu arvonnousu, tuottoprosentti ja se, milloin remontti maksaa itsensä takaisin.

Kotivakuutuksen laskuri

Arvioi, kuinka suuren kotivakuutuksen oikeasti tarvitset. Syötä kodin ja irtaimiston tiedot ja näe, riittääkö vakuutuksesi.

Seuraa kotitalouden raha-asioita Homsyssa

Homsyn avulla perhe hallitsee budjettia, seuraa menoja ja pysyy yhdessä selvillä kotitalouden kuluista.

Lataa App Storesta Lataa Google Playsta Ei latausta Avaa verkkosovellus