Homsy

Vuokra vai oma asunto -laskuri

Ostaminen hinnoitellaan tässä todellisella lyhentymisellä, kiinteistöverolla, kunnossapidolla, kolmen prosentin kaupantekokuluilla ja kuuden prosentin myyntikuluilla. Vuokraaminen hinnoitellaan vuosittaisella korotuksellasi ja käsirahalla, joka sijoitetaan sen sijaan seitsemän prosentin tuotolla. Syötä lukusi, niin laskuri nimeää vuoden, jolloin ostaminen ohittaa vuokraamisen, tai kertoo, ettei se ohita koskaan.

1 Vuokraaminen

Nykyisen tai odotetun vuokrasi tiedot.

€

2 Ostaminen

Asunnon oston tiedot ja kulut.

€

3 Suunnitelmasi

Kuinka kauan aiot asua ja mitä odotat markkinoilta.

Näin tasapainopiste lasketaan

Vertailu tehdään vuosi vuodelta eikä yhtenä summana, ja siksi se ylipäätään voi nimetä tasapainovuoden. Kuukausittainen lainanmaksu lasketaan tavallisella annuiteettikaavalla käsirahan jälkeiselle lainalle: pääoma kertaa kuukausikorko kertaa yksi plus kuukausikorko potenssiin maksujen määrä, kaikki jaettuna samalla potenssilla miinus yksi. Joka vuosi malli lisää vuoden maksut, kiinteistöveron prosenttisi mukaan asunnon nykyisestä arvosta ja kunnossapidon prosenttisi mukaan samasta, ja käy sitten läpi kaksitoista kuukautta yksi kerrallaan laskeakseen, paljonko pääomaa oikeasti maksettiin — ensin korko, sitten pääoma — joten oman pääoman luku on todellista lyhentymistä eikä suora viiva.

Ostamisen puoli nettoutetaan sitten: kaikki maksettu, plus käsiraha ja kaupantekokulut, miinus oma pääoma, joka sinulla olisi, plus myynnin kulut. Kaupantekokulut on kiinnitetty kolmeen prosenttiin kauppahinnasta ja myyntikulut kuuteen prosenttiin, ja molemmat ovat omiamme eivätkä paikallisesti ilmoitettuja lukuja — ne ovat oikeaa suuruusluokkaa monilla markkinoilla ja vääriä joillakin. Vuokraamisen puoli on tähän mennessä maksettu vuokra vuosittaisella korotuksellasi korotettuna. Tasapainovuosi on ensimmäinen vuosi, jolloin nettoutettu ostamisen kustannus putoaa maksetun vuokran alle, ja se voidaan ilmoittaa muodossa ”ei koskaan” aikataulusi sisällä.

Varallisuusvertailu on toinen laskelma, ja se on tarkoituksella antelias vuokraamiselle: käsiraha ja kaupantekokulut käsitellään sen sijaan sijoitettuina, seitsemän prosentin vuosituotolla korkoa korolle. Tuo seitsemän prosenttia on oletus eikä ennuste, ja se on se yksittäinen luku, joka todennäköisimmin kääntää tuloksen. Alle kolmen vuoden ajalla työkalu kieltäytyy julistamasta voittajaa ja sanoo sen sijaan ostamisen olevan riskialtista, koska molempien päiden kaupankäyntikulut hallitsevat kaikkea muuta niin lyhyellä asumisella. Mikään tässä ei huomioi asuntolainan korkovähennystä, varainsiirtoveroa tai vastaavia, eikä laskevia markkinoita.

Jokainen yllä oleva luku on luettu tällä sivulla toimivasta koodista. Kun luku on oma arviomme eikä julkaistu tieto, huomautus kertoo sen eikä viittaa mihinkään lähteeseen. Menetelmä tarkistettu viimeksi 21.8.2026.

Miksi vuokraaminen tai ostaminen riippuu aikataulustasi

Vuokra vai oma asunto on yksi suurimmista taloudellisista valinnoista, joita useimmat tekevät, ja sen on helppo ratkaista tunteella eikä laskemalla. ”Vuokraaminen on rahan heittämistä hukkaan” on yksi sitkeimmistä raha-myyteistä. Todellisuudessa vastaus riippuu täysin omista luvuistasi ja aikataulustasi.

Kun ostat, et maksa pelkkää asuntolainaa. Maksat kiinteistöveroa, kunnossapitoa (1 % asunnon arvosta vuodessa on yleinen nyrkkisääntö), vakuutuksia ja kustannusta siitä, että käsiraha on sidottu asuntoon. Kun vuokraat, maksat joustavuudesta ja vapaudesta kunnossapitokuluista — mutta et kerrytä omaa pääomaa.

Tasapainopiste — hetki, jolloin ostaminen tulee vuokraamista halvemmaksi — vaihtelee paljon markkinoittain, koska se riippuu vuokrien ja hintojen erosta. Tämä laskuri tekee laskelman omilla luvuillasi. Se jättää pois vakuutukset, verovähennykset ja muuttokulut, joten pidä sen nimeämää vuotta suuntaa antavana.

Usein kysytyt kysymykset

Miten tasapainopiste lasketaan?
Laskuri vertaa tähän mennessä maksettua vuokraa (vuosittaisella korotuksellasi) ostamisen nettokuluun: käsiraha, kaupantekokulut, lainanmaksut, kiinteistövero ja kunnossapito, miinus omistamasi oma pääoma, plus myynnin kulut. Tasapainovuosi on ensimmäinen vuosi, jolloin ostamisen nettokulu jää maksettua vuokraa pienemmäksi.

Huomioiko tämä käsirahan vaihtoehtoiskustannuksen?
Kyllä, mutta vain nettovarallisuuden vertailussa. Käsiraha ja kaupantekokulut lasketaan ikään kuin ne olisi sijoitettu ja ne kasvaisivat 7 % vuodessa — se on oma oletuksemme eikä ennuste. Tasapainovuosi ei käytä sitä: siinä verrataan maksettua vuokraa ostamisen nettokuluun.

Miksi se merkitsee ostamisen riskialttiiksi alle 3 vuoden ajalla?
Ostamisen kulut painottuvat alkuun: laskuri veloittaa ostosta 3 % ja myynnistä 6 %, ja lainan alkuvaiheen maksut ovat enimmäkseen korkoa. Noin lyhyessä ajassa nämä kulut ovat suuremmat kuin kertynyt oma pääoma, joten alle 3 vuoden kohdalla laskuri näyttää varoituksen eikä voittajaa.

Sisältyvätkö kaupantekokulut?
Kyllä. Laskelma veloittaa ostettaessa kaupantekokuluja 3 % kauppahinnasta ja myytäessä myyntikuluja 6 % asunnon arvosta. Molemmat ovat omia kiinteitä lukujamme: suunnilleen oikeat monilla markkinoilla, väärät joillakin, eikä niitä voi muuttaa täällä.

Muita työkaluja

Kotitalouden budjettilaskuri

Laske yhteen kaikki kodin laskut — vuokra, sähkö, kaasu, vesi, internet, puhelin — ja näe kuukausi- ja vuosisumma, kulut henkeä kohden ja vertailu keskiarvoon.

Remontin kannattavuuslaskuri

Laske minkä tahansa kodin remontin tuotto. Näe arvioitu arvonnousu ja tuottoprosentti, jos myyt pian tai jäät asumaan.

Kotivakuutuksen laskuri

Arvioi, kuinka suuren kotivakuutuksen oikeasti tarvitset. Syötä kodin ja irtaimiston tiedot ja näe, riittääkö vakuutuksesi.

Seuraa kotitalouden raha-asioita Homsyssa

Homsyn avulla perhe hallitsee budjettia, seuraa menoja ja pysyy yhdessä selvillä kotitalouden kuluista.

Lataa App Storesta Lataa Google Playsta Ei latausta Avaa verkkosovellus